顶象：央行“松绑”信用卡透支利率给银行带来三重影响

近日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。

《通知》还要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

所谓信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率，以及信用卡取现应付的利息。

"当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率"包含两种：一个是按照还最低还款额，日利率万分之五;一种是还款额小于规定的最低还款额(也就是逾期)，日利率万分之五，另外还有滞纳金，一般为最低还款额未还部分的百分之五。

"信用卡取现应付的利息"就是预借现金。信用卡取现不享受免息，且立即产生利息。从取现当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。

国内现有7亿信用卡，透支利率共做过三次调整

信用卡是最常见金融信贷产品，主要是为解决消费者提前消费和便捷支付的需求。发卡机构根据申请人的信用资质授予其可以使用的信用额度，申请人可以在多个消费场景使用信用卡额度进行便捷的信用支付，而已经使用的额度可以在还款之后重新恢复、再循环使用于更多的消费支付场景。

央行《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截止到2020年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.66 亿张，环比增长 1.29%。人均持有信用卡和借贷合一卡 0.55 张。

作为金融机构经营客户和兑现价值的重要战场，信用卡的收入主要由三部分构成：刷卡和取现的透支利息、账单分期的手续费、刷卡佣金。2021年1月1日起取消信用卡透支利率上限和下限管理，主要影响的是信用卡的利息收入。

2016年，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍(即万分之五的七折)，以年化计算，相当于透支利率从18.25%降至12.78%。

再此前，1993年发布的《银行卡业务管理办法》规定， 贷记卡(信用卡)透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，相当于年化为18.25%。

本次信用卡利率调整对金融机构和消费者的三个影响

央行负责人表示，对信用卡利率设置上下限，有利于发卡机构积累定价数据和经验，建立完善健全的信用卡利率定价和经营管理机制。作为深入推进利率市场化改革的重要举措之一，此次信用卡透支利率的调整对金融机构、消费者有不同影响。

首先，降低消费者利息支出。央行《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额10906.63 亿元，环比增长 6.13%，占信用卡应偿信贷余额的 1.17%。信用卡逾期后的透支利息、违约金、滞纳金等给持卡人带来不小的债务压力，取消信用卡透支利率上限和下限管理通过调节和引导市场竞争减少持卡人负担。

其次，扩大信用卡客群。信用卡目前主要面向收入较稳定、有信用报告的客群，而对信用白户等客群的开拓意愿、开拓力度明显不足。取消信用卡透支利率上下限管理，透支利率将更加差异化，根据不同客户采取不同的透支利率。诸如，信用良好的客户也将获得更优惠的透支利率，推荐更多有价值的产品。较高利率的客户群拓展市场等。有利于扩大目标客群，也是良好的践行普惠金融服务。

第三，提升银行精细化运作。随着利率调整，竞争加大，迫使金融机构加强精细化运作。帮助金融机构构建起以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的架构体系，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，优化服务与流程，帮助运营者发掌控动态、科学决策，提升内在价值、增强创新力和竞争力。

通过技术手段防控信用卡套现

随着信用卡市客户规模的扩大，防范信用卡套现也愈加重要。

部分消费者利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用额度全部转化为个人的现金。而套现的方式有"他人消费刷自己的卡"，与商家或某些"贷款公司"、"中介公司"合作套现，或者是利用一些网站或公司的服务等套现。除了信用卡套现，还有欺诈用户进行"以卡养卡"。

信用卡套现、养卡套现属于金融欺诈行为，不但与监管机构防止居民杠杆率的过快增长的愿景是相违背，更会给持卡人带来信用风险和资金损失。顶象风控系统5.0能帮助金融机构有效发现定位套现欺诈用户，防范信用卡套现等风险欺诈。

顶象是一家以大规模风险实时计算技术为核心的业务安全公司，旨在帮助客户构建自主可控的风险安全体系，实现业务可持续的增长。