孩子的理财思维 应该从利用好压岁钱开始
作为我们华人的节日特色，压岁钱对于每个小孩子来说无疑是最大的春节兴奋点之一。随着经济发展，压岁钱的数额也会越来越多，但是对于如何教育孩子利用好过年的这一笔"大额收入"，是不少家长头疼的问题。当然，这也是培育小孩树立经济意识和理财思维的上佳时期。
对于不同经济环境的家庭，不同的压岁钱金额，在孩子不同的年龄段，在利用压岁钱的问题上也应该有所不同，今天小编跟大家就从这三个维度去聊聊这个问题，欢迎各位有见识的家长们参与交流。
一、家庭经济环境相对困难。这种情况下，每一分钱对于一个家庭来说，都必须花在刀刃上。当然，只要不是温饱成问题，最好不要全部一刀切地没收孩子的压岁钱，不然有两种负面：一是消磨掉孩子的节日激情；二是孩子很容易形成自卑心理和扭曲的金钱观。
0-6岁的小孩，金钱意识还很模糊。如果压岁钱不多情况，父母可以挪为家用，先解决生活需求；如果压岁钱较多（贫穷人家有可以有有钱大方的亲戚），可以适量留给一些小额零花钱，保留孩子享受节日气氛的权利。
6-15岁的小孩，金钱意识逐渐形成，花钱能力也已经具备。不管压岁钱多少，根据年龄大小，留10-20%的压岁钱给小孩，并且教育其用在最需要的地方，比如带他去购买文具或学习资料，如有剩余，让他自己存起来用。
15岁以上的小孩，需要花钱的地方也多了，很多意识都在从形成走向成熟的过程。这个时候最好和小孩商量，让其自己做一个新学期学习和生活的大概开支计划，家长根据计划进行合理化调整，然后在计划金额上多留10%的压岁钱，让其自由支配，先从花钱方面去引导小孩的金钱观。
二、家庭经济环境一般。这种情况指的是在小康上下浮动，上浮富不了多少，下浮也差不了多远。
0-6岁小孩，如果压岁钱不多，可以给小孩50%的钱，带他买一些益智类玩具或者培养兴趣的用品（比如小孩喜欢画画，可以买一些纸笔和小画册给他），20%的钱让自己存起来（最好买个存钱罐，让小孩把钱放在里面，一来防止小朋友搞不见了，二来保持小孩的满足感和储蓄意识），30%的钱父母可以"占用"。如果压岁钱较多，那分配比例便是：30%给小孩买东西、30%让小孩存起来，40%父母留用。
6-15岁小孩，随着年龄递增，给小孩自由支配的零用钱比例可以逐渐递增，但是一定要帮助他优先解决学习和生活的必要开支。同时可以帮助小孩购买一些教育基金或保险类产品，当然如果钱不多也可以让他自己存起来，如果钱比较多，上了初中以后，开设一个独立账户，教小孩存些定期或保本类理财也行。如果经济还允许，还可以教育小孩树立慈善意识，从压岁钱中拿出一小部分做慈善，从小培育孩子的良善人性和处事格局。
16岁以后，这个时候需要帮助小孩树立开支规划意识和理财保值思维，教育小孩支出的分配和对未来大额支出（比如像一年后买个电子琴）预留，同时可以教小孩在一些靠谱的财富平台进行稳健理财。当然最重要的是教育小孩如何利用压岁钱进行有效的自我投资，充值自己。
三、家庭经济环境富裕。这种情况不缺钱，压岁钱也不会少，但是相对于其他两种情况而言，在对待孩子压岁钱的问题上要更加复杂些，毕竟这个除了让孩子学习理财思维外，还要防止小孩有"败家"的习惯形成。
3岁以前，父母可以代管所有压岁钱，帮小孩理财或者为小孩购买一些保险。4岁到10岁的时候，可以留20%的钱让小孩存在一个小钱箱中，并且教导小孩平时需要购买玩具或者衣服什么，从小钱箱中拿钱支出，一般来说小孩对钱越来越少都会有不舍得的心理，这样可以培养孩子理性花钱。另外20%的钱，可以教育小孩买一些实用小礼物送给长辈，培养孩子孝心，或者买一些学习用品送给家庭经济不好的小玩伴作为新年礼物，培养孩子的交友能力和纯良品行。剩下60%父母可以帮小孩建立一个教育基金、同时继续购买一些儿童保险，也可以建立个专门账户，帮小孩做保值理财。
10岁到16岁，培育小孩的开支规划思维。拿出20%的钱，让小孩列出一些自己想购买的东西，然后父母协助筛选和标明价格，让小孩在已有资金基础上做选择调整，学会放弃，培育孩子正确的消费意识和金钱观。另外同时让小孩继续保持上面说的"孝道消费"和"善心消费"，小慈善也可以让孩子多参与。
16岁以后，可以教小孩如何利用自己的钱进行理财产品的投资，告诉他财富的分配、保值、风险防御和流动性等要领，在家长监督下，当小孩自己亲自理财操作。如果可以，让小孩保持记账习惯，同时做一个未来规划，包括在个人技能储备上投资、财富积累、良心兴趣的消费等等。
这类家庭的压岁钱，在理财产品的投资部分，个人建议20%进行规避风险（包括未知风险和流动性风险），比如购买人身保、活期存款、短期理财等等；50%作为长期的教育或成长基金，信托、长期基金、稳定债券或者定期存款都可以，保持财富的积累和稳定；30%进行收益性投资，比如混合基金、私募、金融债券等等，用来提升收益，同时锻炼风险承受能力。
