频频遭遇银行卡盗窃诈骗 推广金融IC卡成本过高

银行卡还在自己手中，但是磁条信息被犯罪分子复制了，结果卡里的钱被取空，这样的案件与新闻报道一直以来层出不穷。金融IC卡若能全面推广，这种复制银行磁条卡信息而犯罪的"伪卡"欺诈犯罪有望大大减少，国外数据显示可直降九成以上。但这项措施的真正全社会推广却一再推延，并不顺利。

央行有关人士日前表示，"将分步走，今年先让各大行走，明年再推广到全国性股份银行。"目前央行已给出了中国银行业银行卡升级工程时间表，宣布自2015年1月1日起，中国将不再发行磁条卡，全部改发IC卡。

复制卡盗窃、诈骗日益猖獗 案件年涉及资金上百亿

近三年来我国的银行卡诈骗案件处于高发状态，公安部有关人士表示，立案数目每年都在两万起以上。据广东省银监局最新公布的数据显示，2011年，仅仅工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元，与2010年相比分别增长9倍和5.7倍，2012年仍呈高发态势。另据统计，2011年安徽省仅1到5月，该省各级公安机关共立银行卡犯罪案件140起，抓获犯罪嫌疑人数同比增长122%，涉案金额1.8亿余元，全年则可达3到5亿，全国30多个省份和地区，涉案金额业内人士估计或上百亿。

推金融IC卡河南已铺开 广州少数银行有售

8月31日上午，由中国人民银行郑州中心支行主办、中国银联河南分公司承办的2012年"河南省金融IC卡宣传月"启动仪式在郑州举行。这是河南省首次举行关于金融IC卡的大规模宣传活动，也意味着金融IC卡的应用和推广在河南省率先全面启动。广州地区如何了呢？《投资快报》记者从广州各大银行了解到，目前只有工商银行、中国银行、农业银行等少数国有银行推出金融IC芯片卡，大部分市民仍使用磁条卡。记者昨日从工商银行广东省分行营业部了解到，截至今年7月底，工行在广州地区累计发行的各类芯片银行卡近120万张(芯片借记卡近50万张，芯片信用卡70万张)。据介绍，2014年1月1日起，广州地区新发和换发银行卡将全面使用金融IC卡。

5月24日，全国金融IC卡工作会议上，央行行长助理李东荣表示，在"全国一盘棋"的原则下，必须坚持统一的顶层设计和总体规划，各商业银行和中国银联要全面参与进来，扩大试点城市范围，五年后，以人民币为结算账户的银行卡将全部"换芯"变为金融 IC卡。"试点的这40至50家重点城市，在东部、中部、西部地区均衡布局。"按照央行规划，"十二五"期间将发行共8亿张金融IC卡，这占到目前中国境内发行的所有银行卡的约三分之一。

央行否认推广金融IC卡成本过高 拟今年先推大行，明年商业银行铺开

金融IC卡有别于当下广泛使用的磁条卡，在使用芯片代替磁条后，可以植入更多的应用程序，比如社保、公交、零售、医院等领域都能进行费用支付和结算，同时能够享受政府提供的医疗保险、养老保险、住房公积金等公共服务，还可以进行征信信息、健康档案的查询和管理等。技术相对简单的磁条卡，只要知道卡号和密码，就能制作伪卡诈骗，芯片卡理论上也更为安全。但业内人士表示，芯片卡的成本、费用问题是其推广受阻的主要原因。央行3月15日即发布文件，要求工、农、中、建、交和招行、邮储银行应在6月底前开始发行金融IC卡。而《投资快报》记者从多位商业银行高管处获悉，商业银行层面对此存在截然不同的两种态度。

支持者认为，芯片卡技术进步是大势所趋，未来手机支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商业银行中最为追求技术进步的工行已经成为银行卡"换芯"的先行者。反对者则认为，从眼下情况看，芯片卡风险防范作用有限，而换卡成本高昂，政府是否有必要将一项并不成熟亦不迫切的技术"一刀切"地强制推广？

一位银行业内人士分析，一些银行对"换芯"不积极， 主要是因银行每年都有业绩考核指标，"今年银行卡成本的大投入必定使当年考核指标不好看，而收益却并不体现在当期业绩里，谁也不愿意在任期内做投入。"一张IC卡的造价目前20多元，是每张1元的磁条卡成本的20多倍。一位国有银行风险管理负责人粗略估算显示，银行业集体换卡的成本或将超过上千亿元。但中国银联方面表示，目前全国发行的银行卡约有31亿张，一张IC卡制作成本30元左右。即使一半是"休眠卡"持卡人自动放弃，也涉及费用五六百亿元。银监会规定，银行更换卡不能收工本费，这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行，应当成本减少很多。

接近央行的知情人士媒体表示，总体而言，商业银行的消极态度是受短期成本因素影响，这倒逼央行推动银行集体"换芯"。一位股份制银行负责人表示，目前伪卡的风险并不大，银行在传统的线下业务上已经有几十年的斗争经验，有十分丰富的经验可以应对犯罪分子的花招，"银行的收入完全可以覆盖伪卡风险的损失。""风险大不大是对当事人而言的。一旦遇到银行卡诈骗，卡上的钱都不见了，风险大不大？"央行有关人士对此看法不同。

"我们也早已算过账。这些年银行盈利能力大大增强，由于客户基数高，换卡成本当然就显得高，大银行一天就挣几亿元，可以承受。另外，磁条卡成本是从2000年的每张5元降下来的；POS机的成本也从1995年每台1万多元下降到每台1500元，应用得多了，边际成本会不断下降。"央行人士如此回应说，"这也是分几步走的原因。今年先让各大行走，明年再推广到全国性股份银行。"

工行推进金融IC卡积极性较高

在1995年发行了国内首张经央行批准的智能芯片卡后，工行2009年率先推广芯片卡。目前工行在技术研发、行业合作和发卡规模方面相对领先，累计发卡量已逾1100万张。如在深圳目前发行的20多万张金融IC卡中，工行占比超过90%。在宁波，工行金融IC卡发卡量超过50万张，占宁波金融IC卡发卡量的约46%。试点至今三年多，宁波市民卡多应用工程投入逾8亿元，商业银行投入的成本也在上亿元。工行对待银行"换芯"的态度为何较其他银行迥异？

业内人士分析认为，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各种技术应用方面都走在国际前沿；二是工行此前曾遭遇了一定的伪卡欺诈。工行的客户在境内境外因为伪卡欺诈事件的赔偿数额已经相当大，已不止几千万元，"与其付出那么多赔款，不如掏钱换卡。"接近央行的人士表示，即便在国外，所有银行开始都是很不情愿的。

华泰联合证券研究报告认为，IC卡作为增值业务的载体，提早发行可以抢占客户，也意味着丰富的业务机会，这将是化解迁移成本的有效方式，也将会成为银行推动银行卡迁移的主要动力，随着业务机会和收益不断清晰，银行出于竞争考虑，后续会加快推广速度。宁波工行一位人士表示："工行在这几年推行金融IC卡过程中，获得了大批的稳定客户。"

世界多国已实施IC卡迁移 伪卡欺诈率下降九成以上

"实施了IC卡迁移后，这些地区的伪卡欺诈率下降了90%以上。"央行有关人士援引中国台湾、马来西亚的例子称。"世界上众多国家和地区已陆续完成EMV迁移，克隆卡诈骗的风险，不断转移至尚处在IC卡迁移起步阶段的国家。中国如果不加速EMV转移，就会限于被动。""从中远期看，银行卡"换芯"是大势所趋。"国际最大银行卡组织VISA的有关专家表示。国际银行卡组织在2000年就颁布了银行IC卡的国际标准，通常被称之为EMV芯片卡标准。目前，欧洲各国已于2010年底完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移；中东、中非、拉美及北美等地区的EMV迁移也在陆续进行。在亚太地区，已有14个以上的国家和地区实施了EMV芯片卡迁移计划。

但美国是个例外。美国多年来一直是磁条卡的坚定推行者，究其原因，一是美国大批存量卡片均为磁条卡，集体"换芯"、重新铺设POS机通道的成本过高；二是美国有良好的征信系统，可以很好地抵制伪卡交易和恶意套现；美国银行卡欺诈率仅在0.06%左右；三是美国银行体系的风险防范手段十分先进，有能力通过其他方式来识别虚假交易，防范伪卡和恶意套现等风险。VISA的有关专家告诉记者，由于欧洲和东南亚一些国家都启用了EMV芯片卡，一些国际犯罪团伙有可能会向一些尚未启用EMV芯片卡的市场转移，例如美国。

根据国际银行卡组织制定的关于EMV芯片卡交易中的"风险转移"政策，自2006年起，将原本由发卡行承担的银行卡欺诈风险，改由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。加之邻国加拿大已在全国范围启动推行EMV芯片卡迁移，美国正开始发生松动，部分银行开始升级系统，推进EMV芯片卡的实施。据了解，2010年世博会期间，上海面临巨大商机。

央行上海总部决定优先改造收单市场，以受理银行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺诈风险。上海实行银行卡迁移按照"先试点后推广""先收单后发卡""先外卡后内卡"的基本思路推进。不过，由于种种原因，上海的商业银行对此并未积极响应。浦发银行早期发行的IC卡亦不了了之。