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商业银行网贷新规出炉

发表于:2024-03-29 作者:陆图资产
编辑最后更新 2024年03月29日,7月17日,中国银保监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》,自发布之日起实施.为了尽可能保证现有网络贷款业务的连续性,保护客户权益,方法根据新旧切断的原则,设定了2年的过渡期.以下是金投网小编介绍的

7月17日,中国银保监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》,自发布之日起实施.为了尽可能保证现有网络贷款业务的连续性,保护客户权益,方法根据新旧切断的原则,设定了2年的过渡期.以下是金投网小编介绍的.

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方法合理定义网络贷款的内涵和范围,明确网络贷款应遵循小额、短期、高效、风险控制原则.办法加强消费者保护.商业银行必须建立网络借款人权益保护机制,将消费者保护嵌入网络贷款业务的全过程管理,让卖方负责.

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银保监会表示,实施办法是完善中国商业银行网络贷款监督制度的重要措施,有助于补充制度短板,防止金融风险,提高金融服务质量.下一步,银保监会加强督促指导,贯彻落实办法,推进商业银行网络贷款业务健康发展.

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商业银行网络贷款管理暂行办法发布

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7月17日,银保监会表示,为规范商业银行网络贷款业务经营行为,促进网络贷款业务稳定健康发展,银保监会制定了《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称办法),自发表日起实施.

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银保监会相关部门负责人指出,近年来,商业银行网络贷款业务发展迅速,各类商业银行以不同的方式开展网络贷款业务.与传统的在线贷款模式相比,网络贷款具有依靠大数据和模式进行风险评价、全过程在线自动运营、无人工或极少人工干预、快速审查贷款等特点,在提高贷款效率、创新风险评价手段、扩大金融客户垄断等方面发挥了积极作用.与此同时,网络贷款业务也暴露了风险管理不慎、金融消费者保护不足、资金用途监测不足等问题和风险危险.

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该负责人表示,目前相关管理办法未完全复盖上述问题,商业银行网络贷款对客户进行在线认证,实际上突破了面试签证和实地调查等规定.因此,必须尽快补充制度短板,促进网络贷款业务规范的发展.

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《办法》共七章七十条,分别为总规律、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附规律.

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一是合理定义网络贷款的内涵和范围,明确网络贷款应遵循小额、短期、高效、风险控制原则.二是明确风险管理要求.商业银行必须对网络贷款业务建立全面的风险管理体系,在贷款前、贷款中、贷款后的全过程中进行风险管理,加强风险数据和风险模型管理,同时防和管理信息技术风险.三是规范合作机构管理.要求商业银行建立健全合作机构准入退出机制,在内控制度、准入前评价、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任.对与合伙机构共同出资发放贷款的,《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求.四是加强消费者的保护.明确商业银行应建立网络借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、存放等问题提出明确要求.《办法》还规定,商业银行应加强信息披露,不得委托有违法违规记录的合作机构清算.五是加强事件后的监督.《办法》对商业银行提出网络贷款业务状况报告、自我评价、重大事项报告等监督要求.监管机构实施监督检查,依法追究违法违规行为的法律责任.

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银保监会表示,实施办法是完善中国商业银行网络贷款监督制度的重要措施,有助于补充制度短板,防止金融风险,提高金融服务质量.下一步,银保监会加强督促指导,贯彻落实办法,推进商业银行网络贷款业务健康发展.

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明确小额、短期原则不得用于房地产股票等投资

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办法将网络贷款定义为商业银行运用网络、移动通信等信息通信技术,根据风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,在线自动受理贷款申请和风险评价,完成信用审查、合同签订、贷款支付、贷款后管理等核心业务环节操作

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方法对预防网络贷款风险有什么目的?银保监会相关部门负责人表示,网络贷款业务依赖于大数据风险建模、全过程在线自动运营、快速审查贷款等特点,容易发生过度信用、多头共同债务、资金用途不合规等问题.

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为了有效预防网络贷款业务风险,方法重点从以下方面进行规范.

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一是明确网络贷款小额、短期原则,设定消费类个人信用贷款信用限额,防止居民个人杠杆率急速上升的风险.

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二是加强统一信用管理,防止过度信用.商业银行要全面了解借款人的信用情况,通过风险监测预警模式进行持续性监测评估,发现预警触发条件的,应及时预警.

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三是加强贷款支付和资金用途管理.商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托付方式,精细化受托付限额管理.贷款资金用途应明确合法,不得用于房地产、股票、债券、期货、金融衍生品和理财产品投资,不得用于固定资产和股东权益投资等.如发现贷款用途违法或未按约定用途使用,应采取措施提前收回贷款.

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四是对风险数据、风险模式管理和信息科技风险管理提出全过程、全方位要求,压实商业银行风险管理主体责任.

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五是加强事件后的监督.监督机构对商业银行网络贷款状况实施监督检查,建立数据统计和监督机制,可根据商业银行经营管理状况、风险水平等因素提出慎重监督要求,遵守风险基础.

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值得注意的是,方法显示,单户用于消费的个人信用贷款信用额度不得超过人民币20万元,逾期一次偿还,信用期限不得超过一年.中国银行保监会可以根据商业银行的经营管理状况、风险水平和网络贷款业务开展状况等调整上述金额.商业银行必须在上述规定额内,根据本行客户的特征、客户的消费场景等,制定差异化的信用额度.

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商业银行应根据自己的风险管理能力,根据网络贷款的地区、行业、品种等,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款信用额的上限.上述贷款逾期一年以上,至少每年对该贷款对应的授信进行重新评估和审批.

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要求商业银行建立合作机构准入和退出机制

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目前,商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展网络贷款业务.有效规范的协作在一定程度上有利于各类机构之间的优势互补、提高效率,但部分银行对协作机构的管理比较粗放,如没有建立全行统一的管理制度、协作机构资质存在缺陷、协作机构持续管理不足等,引起银行声誉风险.

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银保监会有关部门负责人表示,为了引导商业银行慎重与合作机构合作,防止合作机构风险传染给银行,方法要求商业银行从准入到退出合作机构建立全过程、系统管理机制,提高其精细化管理能力.

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一是商业银行必须建立各种合作机构的全行统一准入机制,实施分层管理.商业银行必须从经营状况、管理能力、控制水平等方面对合作机构进行准入前的评价,合作机构的资质必须与其承担的职能一致.

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二是商业银行与合作机构签订的书面合作协议,应明确合作范围、操作流程、各方权利责任、风险分担、客户权益保护等内容.合作协议应体现收益与风险相匹配的原则.

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三是商业银行应向借款人充分披露自己与合作机构的信息、合作类产品的信息、自己与合作者的权利义务等,避免客户产生品牌混合.商业银行在合法合规的前提下,可以通过应用接口等技术手段,在获得客户、签订合同等环节与合作机构开展基于应用场景的合作.

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四是商业银行持续管理合作机构,发现定期进行全面评价的合作机构不能继续满足准入条件的,应立即终止合作关系.

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银保监会有关部门负责人指出,与合作机构共同出资发放贷款时,商业银行应按照自主控制原则慎重开展业务,不得成为单纯的资金提供者.《办法》要求商业银行建立完善内部管理制度,独立进行风险评估和信用审查,根据适度分散的原则选择合作机构,避免过度依赖合作机构,同时要求银行与合作机构共同出资融资总额纳入限额管理,对单笔融资融资比例实行区间管理.

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将消费者保护嵌入网络贷款业务的全过程管理

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方法对保护消费者权益有什么要求?银保监会相关负责人表示,办法以网络贷款开展中消费者保护的痛点、难点为出发点和落脚点,对网络贷款存在的信息公开不足、数据保护不足、清收管理不规范等损害金融消费者权益的问题,办法在多章节全面提出消费者保护要求.

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一是商业银行建立网络借款人权益保护机制,将消费者保护嵌入网络贷款业务的全过程管理,让卖方负责.二是围绕借款人数据来源、使用、存放等问题,对商业银行提出明确要求,特别是在取得借款人风险数据授权时,有具体规定.三是要求商业银行执行对借款人的充分信息披露义务,充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、偿还利息安排、逾期收款、咨询投诉等信息,切实保障客户的知情权和自主选择权.四是严禁商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催款等违法违规记录的第三方机构合作.

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另外,方法还没有限制地方法人银行开展跨地区网络贷款业务设定统一的定量指标,但地方法人银行必须结合自己的控制能力慎重开展这样的业务,有效识别和监视跨地区网络贷款业务的开展情况.同时,监督机构有权根据商业银行跨地区业务规模、风险水平等提出进一步慎重的监督要求.

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部分没有实体经营网站,业务主要在线开展的银行不受方法跨地区经营的限制.

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新旧切断设定了2年的过渡期

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银保监会相关部门负责人表示,网络贷款不仅有利于银行提高金融科学技术水平,还有利于促进其变革发展,更方便地满足居民的合理消费需求,支持实体经济发展.网络贷款作为传统网络贷款的重要补充,可以服务传统金融渠道难以接触的客户群,其普遍金融特性突出.

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因此,方法可以根据法律法规和放管服改革的要求,不设行政许可,商业银行可以按照方法的规定开展网络贷款业务.在加强风险管理、加强监督的同时,对生产经营中使用的个人贷款和流动资金贷款的信用额度和期限进行了相应的灵活处理,有助于确保通过互联网渠道开展中小企业融资的连续性,提高中小企业和中小企业主的信用贷款例,在疫情对策和经济压力增大的关键时期有效支持实体经济.

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为了尽可能保证现有网络贷款业务的连续性和保护客户权益,方法根据新旧切断的原则,设定了2年的过渡期.从方法实施之日起,新业务必须符合方法的规定.在过渡期间,不符合《办法》规定的业务,应在控制整体规模的基础上逐渐有序降低,同时按照《办法》规定,在风险管理结构、风险模型管理等方面进行规范和整改.过渡期结束后,商业银行的所有网络贷款业务都必须遵守本《办法》的规定.

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为了加强现有库存业务的规范,《办法》从实施之日起一个月内,商业银行必须向监督机构报告业务计划、风险管理措施、库存业务、金融消费者权益保护等情况.监管机构在评估上述报告时,如果发现不符合本《办法》的要求,应要求商业银行整改.商业银行库存业务需要整改的,根据《办法》制定相应的过渡期整改计划,与上述报告同步报告监督机构,监督机构监督有序实施,根据情况采取相关监督措施.

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以上是金投财经网小编介绍的商业银行网络贷款新规则,更多财经知识请关注金投财经网.

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